最近我看广告，发现深发展推出了信用卡积分还贷，光大推出了“天天省”业务，招行推出了“折扣贷”、“免月供”及“入住还款”等新的贷款业务。我的房贷是在中行，没享受什么优惠。我想知道，这些新型业务哪一种最省息？如果我看中了其中一款的话，从中行转到别家银行是否合算？———黄小姐

　　对于黄小姐的问题，记者采访了相关银行的负责人。据了解，黄小姐现在如果想把原来在中行办理的房贷业务转到其他银行，是不合算的。

　　据招商银行和光大银行介绍，目前根据央行和银监会的要求，涉及交易类的同名转按揭已经叫停。

　　如果一定要将房贷业务转到别的银行，那么只能自己先想办法还掉中行的贷款，再去其他银行重新办理按揭业务。但在此过程中，黄小姐将要支付三笔费用：

　　●要交提前还贷违约金：据中国银行广东地区客服介绍，如果提前还贷的话，客户要交违约金，金额为月供款中的利息部分。

　　●重新办理按揭费用：将房贷业务转到其他银行时，相当于重新办理按揭。如果是二手楼的话，还要重新评估。因此按揭费和评估费都免不了。

　　●自筹资金的费用：银行人士表示，与前两个成本相比，最大的支出还是第三个成本，即自筹资金一次性还清中行贷款的成本。如果通过民间借贷，那么贷款利率可能还高过银行利率。如果黄小姐通过高利贷的方式转按揭的话，就不合算了。

　　如果原来就已经在招商银行或光大银行办理了住房按揭贷款，但选用了传统还款法的客户，是否可以转换还款方式呢？

　　两家银行负责房贷的人皆表示，“免月供”还款法和“天天省”还款法，都是最近刚推出来的，系统还无法支持新旧还款法的转换。但目前银行也正在对系统进行升级，未来应该会实现客户的这种需求。

　　-房贷新品比较

　　[信用卡积分还贷]

　　消费顺便省房贷

　　但省息幅度较小

　　据深发展介绍，“按揭信用卡”实际上就是银联标准信用卡，但它除了具备银行一般信用卡的基本功能和服务以外，还可以将刷卡积分转换成现金，用来还贷款。

　　据了解，银行会把客户用按揭信用卡在全国的刷卡消费进行累计，每1个月作为周期得到相应的现金回馈，并直接用于抵扣房贷月供款。现金返还的比例最高达1%，与同业一般2‰-3‰相比可谓超值。“按揭信用卡”除了主卡还可以办理多张附属卡，副卡和主卡可以共同累计积分，积得越多，抵得越多。

　　但该行对现金返还的比例做了分段处理，也就是说，不同的消费额，对应不同的返还比例，最高返还比例为1%.举例来说，当客户全年消费高达10万元时，其最高可累计返还现金才有约932.5元，因此能节省房贷900多元。

　　●适用人群：习惯使用信用卡消费的客户。对已在深发展行办理按揭贷款的客户，如在该行办理一张“按揭信用卡”，通过刷卡获得的积分，不换礼品换成现金可抵房贷；对于将要申请按揭贷款的客户，也是一个很实惠的选择。因为按揭信用卡的积分“不清零”，还未按揭贷款的话，可将刷卡积分先保留起来，等到将来申请按揭贷款的时候再以100%的比例抵扣月供款。

　　[免月供还款法]

　　自主决定还款时间

　　比等额还款更省息

　　据招商银行介绍，免月供还款法是指借款人可以为贷款本金和利息的归还制定不同的还款时间单位，即自主决定按月、双月或季度间隔还款。实际上就是贷款人按照不同的财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。由于间隔期内不计复利，因此可以省下利息。

　　比如贷款50万元期限30年。假设利率按6%计，用普通等额还款法的话，月供本息为2998元，其中利息为2500元，到期后所还利息总额是579190元。而选择按季为间隔期还款，那么每季度虽然要还10670元，但其中的利息只有5115元，折合成月息的话，实际上只要1705元，低于等额还款法。到期后所还利息总额为460345元，可节省利息118836元。

　　●适用人群：财务收入不稳定，每月固定还款较困难的客户。

　　[折扣贷]

　　帮客户一次性付款

　　享受购一手房优惠

　　招行介绍说，折扣贷业务是指银行评定的优质客户，在购买一手楼住房时，银行可以帮客户“一次性付款”给开发商，用来获取购房折扣。客户再通过住房按揭的形式将钱还给银行。

　　比如某楼盘，售价是120万元，如果采用一次性付款，开发商将会给予九五折优惠，算下来只需付款114万元。通过折扣贷业务，客户可以省下6万元购房款。

　　●适用人群：适合购一手楼的客户。该业务不限制楼盘，只要购买广州市区楼盘，均可申请。但已经在其他银行办理了房贷业务的客户，是不能通过同名转按的方式来享受此优惠了。

　　[天天省]

　　活期账户高于五万

　　按比例视提前还贷

　　据光大银行介绍，所谓天天省业务，就是将客户的自有资金按照一定比例，视作提前归还贷款，节省贷款利息支出。

　　比如客户张先生5月1日在该行申请办理“天天省”个人住房贷款80万元，并存入15万元活期存款。

　　5月1日，按照银行规定的比例，在15万元活期中，有5.75万元可以用于提前偿还贷款本金，于是当日即节省12.51元贷款利息。

　　5月10日，张先生又存入16万元，活期储蓄存款账户余额为31万元，按比例，张先生当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省33.50元贷款利息。

　　5月20日，张先生又存入19万元，活期储蓄存款账户余额为50万元，张先生当日可提前偿还27.75万元贷款本金，当日即节省60.36元贷款利息。

　　如果到5月31日，张先生保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为1171.91元(12.51元×9天+33.50元×10天+60.36元×12天)。

　　如果活期存款额度减小，那么可用于提前还款的金额也会相对减少，节省的利息就会减少。

　　●适用人群：该业务要求活期账户上的资金不低于5万元，因此适用于账上现金流动较强但总保持较高额的中小企业主。

　　[入住还款法]

　　还贷第一年不还息

　　前期压力小不省钱

　　据招行介绍，“入住还款”法，是指客户从贷款第一个月起，在约定期限内，可以只还利息，不还本金。约定期满后，再开始采用等额还款法或等额本金还款法归还本金。在约定期内，客户还可以选择每一个月或每三个月还一次贷款利息。

　　不过这个约定期至少要6个月，最长不超过12个月。在入住准备期内，银行将根据借款人实际贷款时间按日计收贷款利息。之后，按等额还款或等额本金还款法计算利息。

　　不过这种方法只能暂时减轻还款压力，却不能节省利息，由于延长了还款期，实际上还要多支付利息。

　　●适用人群：因支付购房首期款后，还需要筹集资金装修房子、购买家具、电器等造成手头并不宽裕者。又如果新买的房子还是楼花，而客户又希望新房入伙后再开始偿还本金，“入住还款”法也是好选择。

　　但申请“入住还款”的客户还要符合一定的条件：无拖欠贷款本息超过30天的不良记录，同时贷款期限不得短于5年。当同一借款人名下购买超过第三套(含第三套)房产申请按揭时，银行不予接受。

　　(记者伊晓霞、段雪、高丽)

　　来源：南方都市报